Экономики сильных и развитых стран опираются не только и не столько на крупный бизнес, а имеют в своем базисе мощный пласт малого предпринимательства. В экономически успешных странах доля малого бизнеса в ВВП достигает 50 %, а иногда и более. Абсолютное же главенство и доминирование в государстве нескольких (а тем более одной) бизнес структуры характерно для стран со слабым экономическим потенциалом и влечет массу рисков для устойчивости такой страны.
Много говорится о развитии малого бизнеса и создании благоприятных условия. И всегда одним из ключевых факторов называют доступность банковского кредита. И в нашей Республике часто и обильно говорят о данной проблеме, но воз и ныне там – кредитование как было, так и осталось недоступным для основной массы индивидуальных предпринимателей.
Попробуем понять, почему эта проблема не решается, в чем ее корень. Преобладает поверхностное суждение о нехороших и заевшихся банкирах, не желающих по каким-то причинам дать подняться малому бизнесу. Но данный взгляд на проблему говорит лишь об отсутствии желания в ней разобраться. Ведь на самом деле, кредитование является основным источником прибыли банков. Почему же банки не хотят получить прибыль за счет работы с данным сегментом клиентов?
Ответ заключается в том, что приднестровские банки считают подобное кредитование слишком рискованным. Не секрет, что банк для кредитования использует не свои деньги, а деньги своих вкладчиков, за которые несет ответственность. И абсолютно правильно, что банки хотят быть уверены в возврате выданных кредитов, и, следовательно, в том, что они смогут в срок рассчитаться по доверенным им депозитам. Что делать в такой ситуации? Ломать банковскую систему через колено административными приказами и заставлять банки идти на риск потери денег своих клиентов, в рядах которых львиную долю составляют обычные граждане нашей Республики?
Конечно, нет. Нужно разобраться в причинах, порождающих риски. И в том, почему в развитых западных странах, где банковская система отличается исключительно консервативным подходом к оценке рисков, кредитование малого бизнеса имеет столь впечатляющие масштабы.
При детальном разборе ситуации мы увидим, что причины кроются в несовершенной системе взыскания долгов с недобросовестных заемщиков, в отсутствии системы обмена информацией о кредитной истории, в отсутствии системы страхования предпринимательских рисков.
Одна паршивая овца портит все стадо, один недобросовестный заемщик наводит тень на сотни порядочных. Когда у банка нет возможности оперативно получить информацию о наличии долгов по заемщику, невозможно отделить добросовестных заемщиков от злостных должников – банк начинает перестраховываться, и это естественно. Отсюда и завышенные требования к залогу (которого у начинающего предпринимателя зачастую еще просто нет, не успел нажить), и огромные пакеты документов для рассмотрения заявки на кредит, и высокие процентные ставки (убытки по плохим кредитам распределяют на всех клиентов). Неоднократно поднимался вопрос о создании бюро кредитных историй, где должна накапливаться вся информация о долгах предприятий и граждан: по кредитам, по коммунальным услугам, по штрафам и т.д. Подобная информационная база сделает кредитование закрытым для людей вольно относящихся к своим обязательствам, и максимально простым и дешевым для дисциплинированных клиентов, которых, как показывает практика, в Приднестровье более 90%.
Однако, создание бюро кредитных историй требует координации деятельности большого количества государственных и частных структур, имеющих разные приоритеты и принципы деятельности. И здесь одной идеи мало, это требует большой политической воли для принятия решения и, главное, его исполнения. А с волей и настойчивостью в решении проблем у нас не все хорошо, к сожалению.
Сегодня система взыскания долгов со злостных должников (что в части предприятий, задерживающих выплату заработной платы, что в части должников по алиментам и т.д.) работает крайне неэффективно. Судебные решения о взыскании долгов выносятся, но их исполнение занимает годы. Причины и в недостаточном объеме полномочий исполнителей судебных решений, и в неумении и, часто, в нежелании ими пользоваться. Не редки и случаи коррупции, когда в интересах ушлых должников процедура взыскания растягивается до бесконечности.
Важно посмотреть и на опыт успешных стран, где созданы государственные страховые фонды и агентства, обеспечивающие компенсацию банкам убытков в случае разорения заемщика. Подобное страхование рисков делает кредитование малого бизнеса крайне привлекательным для банков и законы конкурентной борьбы заставляют снижать процентные ставки, без каких либо административных рычагов.
Таким образом, создание для банков надежного страхового механизма, возможность быстро добиться исполнения судебных решений по взысканию долгов, создание системы обмена информацией о кредитных историях делает работу с малым бизнесом крайне привлекательной для банков. Банки начинают стремиться работать с этими клиентами, дерутся за них в конкурентной борьбе. А то, что экономические стимулы работают гораздо эффективнее и надежнее, чем административные, неоднократно доказано историей.
Товарищ Ротшильд
